Previo a aplicar el sistema Grameen en America Latina,
necesitamos tomar algunas de las grandes diferencias entre lo que
Mohamad Yunus enfrentó en Bangladesh y lo que El Bank tendrá
que enfrentar en America Latina.
- La densidad de la población en Bangladesh
es de mil habitantes por kilometro cuadrado. Mientras que en gran
parte de America Latina, lo normal es un poco mas de veinte habitantes
por kilometro cuadrado.
- Las comunidades no son continuas y el proyecto
no se disperzara automaticamente de grupo en grupo basado en el
exito de sus vecinos.
- En Bangladesh una sola rama de una sola religion
da forma al principal factor que influencia el desarrollo de la
comunidad.
- En America Latina existe competencia entre religiones,
las cuales tienes menos influencia que las influencias de grupo
o culturales.
El sistema del Grameen Bank
Esta basado en la fomacion voluntaria de grupos
pequeños de prestatarios potenciales (cinco) para proveer
una mutua, moral unidad obligatoria, la cual garantiza creditos
valuables, a cambio del colateral requerido por los bancos convencionales.
Al principio, solo dos miembros mibros de un grupo estan permitidos
de aplicar para un prestamo. Dependiendo de como responden al pago
de este, otros dos miembros podran aplicar y subsecuentemente, los
cinco miembros lo podran hacer.
Se asume que si las persnas tienen acceso a los
prestamos individualmente, ellos podrán identificar y comprometerse
en actividades viables que generen ingresos como: fabricacion de
cal, ceramica, tejido y cosido de ropas, almacenaje, marketing y
servicios de transporte. Las mujeres tienen igual acceso a los esquemas
y no solo probaron ser prestatarios confiables sino tambien empresarias
astutas. Como resutado, ellas han mejorado su status, disminuido
su dependecia en sus esposos y mejorado sus hogares y los estandares
nutricionales de sus hijos. Hoy, el 90% de prestatarios son mujeres.
Disciplina intensa, supervision y servicio caracterizan
las operaciones del Grameen Bank, las cuales son levadas por "banqueros
en bicicleta" en unidades con considerable autoridad delegada. La
selección rigurosa de prestatarios y sus proyectos por estos
trabajadores del banco, la presión de gran alcance ejercida
en estos individuos por los grupos y el esquema de reembolso basado
en 50 instalaciones semanales, contribuyen a la viabilidad.
Tambien se hace hincapie en los ahorros. Bajo el
esquema, hay disposición para un 5% de préstamos para
ser acreditado por un grupo, y un cuarto del interés activo
se acredita y se utiliza en un fondo de emergencia como seguro contra
defecto; además, los miembros ahorran un taka cada semana
el cual se acredita en un fondo de ahorros. Los prestatarios ahorran
cerca del 25% de la renta generada.
El éxito de este acercamiento demuestra que
un número de objeciones a prestar dinero a los pobres pueden
ser superadas si una supervisión cuidadosa y manejo de fondos
son proporcionados. Por ejemplo, se pensó que el pobre no
podria encontrar ocupaciones renumerativas. De hecho, los prestatarios
de Grameen han demostrado lo contrario con éxito.
Sepensó que los pobres no podrían
reembolsar el dinero. De hecho, las tarifas de reembolso alcanzaron
97%. Se pensó que las mujeres pobres de comunidades rurales
particularmente no eran confiables. De hecho, el 93% de prestatarios
son mujeres. También fue pensado que los pobres no pueden
ahorrar. De hecho, los ahorros del grupo han probado ser tan acertados
como los préstamos grupales. Se pensó que poderosas
estructuras rurales se cerciorarían de que tal banco fallara;
pero el Grameen Bank ha podido ampliarse rápidamente. De
hecho, de menos de 15.000 prestatarios en el año 80, la cantidad
de miembro se elevó a casi 100.000 a mediados de 1984. Antes
de marzo de 1991, el número de ramas en funcionamiento era
de 854, con 910.842 miembros (832.782 de ellos, mujeres) en 21.114
aldeas. Hay 36.300 centros de los grupos, de los cuales 33.126 son
mujeres. Los ahorros grupales habían alcanzado 698 millones
de takas(aproximadamente USD 23 millones), de los cuales 570 millones
de takas (aproximadamente USD 19 millones) fueron ahorrados por
mujeres. En el 2006, más de 2.2 millones de mujeres pobres
han sido sacados de la pobreza por estos medios.
Se estima que la renta promedio de los miembros
del Grameen Bank es un 50 % más alta que la del grupo principal
de la aldea del control y 25% más alta que la de otros grupos
que no son miembros del Grameen Bank en otras aldeas. Los sin tierra
han beneficiado a la mayoría, seguido por los terratenientes
marginales. Esto ha dado lugar a una reducción aguda en el
número de los miembros del banco de Grameen que vivían
debajo de la línea de la pobreza, 20% comparados con el 56%
de aquellos que no pertenecen al Grameen Bank. También ha
habido una cambio del trabajo agrícola emprendido (considerado
ser socialmente inferior) al auto empleo en negocios pequeños.
Tal cambio en los patrones ocupacionales tiene un efecto positivo
indirecto sobre el empleo y salarios de otros trabajadores agrícolas.
Esto comenzó como iniciativa local innovadora, "una burbuja
pequeña de esperanza", que ha llegado al punto donde ha hecho
un impacto en el aligeramiento de la pobreza a nivel nacional.
El método de acción del Grameen Bank
se puede ilustrar por los siguientes principios:
- Comenzar con el problema antes que por la solución:
un sistema de crédito se debe basar en un examen del fondo
social más que en una técnica bancaria preestablecida.
- Adoptar una actitud progresiva: el desarrollo
es un proceso a largo plazo que depende de las aspiraciones y
del compromiso de los operadores económicos.
- Cerciorarte de que el sistema de crédito
sirva a los campesinos y no viceversa: los oficiales de crédito
visitan las aldeas, permitiéndo familiarizarse con los
prestatarios.
- Establecer las prioridades para la acción
en relación con la población a la que se busca llegar:
los campesinos mas pobres que necesitan los recursos de la producción
y que no tienen ningún acceso al crédito.
- En principio, restringir el crédito a
las operaciones de renta-generación de la producción,
seleccionadas libremente por el prestatario. Permitir para que
el prestatario pueda compensar el préstamo.
- Inclinarte en grupos solidarios: grupos informales
pequeños que consisten en los miembros co-optados que vienen
del mismo fondo y que confían entre si.
- Ahorros asociados con crédito sin que
este sea necesariamente un requisito previo.
- Combinar una supervisión cercana de prestatarios
con procedimientos que sea simples y estandardizados.
- Hacer todo posible asegurar el equilibrio del
sistema financiero.
- Invertir en recursos humanos: los líderes
entrenados proveerán con verdaderas eticas del desarrollo,
basados en rigor, creatividad, comprensión y el respeto
por el ambiente rural.
Estrategia para la reducción de la pobreza
La mediación financiera provechosa y sostenible
es posible con los pobres, que se excluyen de otra manera del sistema
de crédito formal debido a la carencia del colateral y la
reducción de la pobreza es posible con crédito apuntado.
Esta es la clave dominante de un estudio en curso del Grameen Bank
dirigido en común por el Banco Mundial y el Bangladesh Institute
of Development Studies. Este estudio utiliza el agregado y los datos
llanos del Grameen Bank de las ramas que ejercieron la actividad
bancaria desde 1985 a 1993; para determinarse cómo el banco
funciona, los costos y si su programa es sostenible y replicable.
El estudio utiliza datos de las aldeas para examinar efectos de
macro-nivel tales como el impacto del banco en los salarios rurales.
El estudio también utiliza datos de la encuesta en hogares,
para examinar los impactos de la renta dentro y fuera del hogar,
el empleo, la acumulación del activo, la nutrición,
la salud y la educación.
Algunos de los resultados de este estudio se divulgan
abajo.
El Grameen Bank cree que la carencia de acceso al
crédito es el constreñimiento más grande para
los pobres de las zonas rurales. Si los pobres son provistos con
créditos proporcionado en términos razonables, ellos
mismos haran lo mejor posible para aumentar sus rentas. El Grameen
Bank apunta y moviliza a los pobres y crea condiciones sociales
y financieras de modo que reciban crédito identificando una
fuente de auto empleo en actividades no agrícolas rurales
familiares. El método del banco de apostar por los pobres
es eficaz pues moviliza solamente a aquellos que estén dispuestos
a llevar los costes de formación, de entrenamiento, y de
supervisar las actividades de cada uno, y a los que estén
satisfechos con las sumas relativamente pequeñas que pueden
pedir prestadas y compensar.
Para mejorar su meta de desarrollo social y económico,
el Grameen Bank apunta como principal objetivo a las mujeres más
que a los hombres. Haciendo esto, canaliza directamente el crédito
al más pobre y con menor poder y ayuda a mejorar los estándares
de vida de sus familias. Junto con el abastecimiento de crédito,
el Grameen Bank ofrece guías a sus miembros para códigos
de conducta y actividades dirigidas para mejorar sus condiciones
sociales y financieras. También proporciona entrenamiento
a las mujeres en salud, la nutrición, y el cuidado de los
niños para generar mayor demanda en los servicios médicos
básicos.
Mediación financiera
Los préstamos conllevan un riesgo elevado del fallo del préstamo
debido a la selección adversa de prestatarios y de la inhabilidad
de los prestamistas para hacer cumplir los contratos de préstamo.
Contrario a la práctica de las finanzas formales, el Grameen
Bank presta (en cantidades pequeñas) a los pobres, basados
en la responsabilidad del grupo donde el acceso individual al crédito
depende del comportamiento del reembolso del grupo. Los préstamos
grupales utilizan la presión, a la par de las aplicaciones
de supervision y reforzuerza los contratos y ayuda a diferenciar
a los buenos prestatarios de los malo. A diferencia de otros bancos
de desarrollo, el Grameen Bank moviliza ahorros como parte integral
de los préstamos. Se le solicita a cada miembro ahorrar 1
Taka cada semana y comprar una acción del Grameen Bank, cuyo
valor es de 100 Takas. Además, cada prestatario contribuye
con un 5% de la cantidad del préstamo a un fondo de grupo
y 5 Takas por cada 1.000 Takas sobre el tamaño de un prestamo
mayor a 1.000 Takas, para un fondo de emergencia. Estos esquemas
de movilización de ahorros proporcionan la protección
contra fallos de los préstamos, una fuente interna de las
finanzas, y una estaca para los miembros del banco.
Entregar crédito al más pobre
1. Hay un foco exclusivo entre los mas pobres - exclusividad que
es asegurada por:
a. Establecer claramente los criterios de elegibilidad
para la selección de la clientela objetivo y que adopta medidas
prácticas para defender a los que no las satisfacen.
b. Al entregar el crédito, se le da mayor prioridad a las
mujeres.
c. El sistema de la entrega se engrana para resolver las necesidades
socioeconómicas diversas del desarrollo de los pobres.
2. Los prestatarios se organizan en grupos homogéneos pequeños.
Tales características facilitan la solidaridad del grupo
así como la interacción participante. Organización
de los grupos primarios de cinco miembros y federarlos en centros,
han sido los cimientos del sistema de recepción del Grameen
Bank. El énfasis del mismo principio es consolidar organizacionalmente
a la clientela de Grameen, de modo que ellos pueda adquirir la capacidad
para el planeamiento e inplementar micro niveles de desarrollo.
Los centros se ligan funcionalmente al Grameen Bank, cuyos trabajadores
deben de assistir a reuniones del Centro cada semana.
3. Condiciones especiales para los préstamos que son particularmente
convenientes para los pobres. Éstos incluyen:
a. Cantidades muy pequeñas de préstamos dados sin
colateral
b. Préstamos reembolsables en instalaciones semanales extendidos
por un año
c. La elegibilidad para un préstamo subsecuente depende del
reembolso del primer préstamo.
d. Ingresos individuales, auto escogidos, rentas rápida generadas
por las actividades que emplean las habilidades de los prestatarios.
e. Supervisión cercana del crédito por el grupo así
como del personal del banco.
f. Puntualizar la disciplina crediticia y responsabilidad del prestatario
o presión par colectiva. g. Salvaguardas especiales con los
ahorros obligatorios y voluntarios para reducir al mínimo
los riesgos que los pobres enfrentan.
h. Transparencia en todas las transacciones del banco, la mayoría
de las cuales toman lugar en las reuniones del centro.
4. Simultáneamente, retomar la agenda de
desarrollo social que trata las necesidades básicas de la
clientela. Esto se refleja en las "dieciséis decisiones"
adoptadas por los prestatarios de Grameen. Hay una necesidad de:
a. Aumento del sentido social y político de los grupos organizados
recientemente.
b. Enfocarse cada vez más en las mujeres de las casas más
pobres, cuyo impulso para la supervivencia tiene mayor conciencia
del desarrollo de la familia.
c. Animar la supervisión de los proyectos sociales y físicos
de la infraestructura - hospedaje, saneamiento, agua potable, educación,
planificación familiar, etc
5. Diseño y desarrollo de los sistemas de la organización
y gerencia capaces de proporcionar recursos del programa a la clientela
objtivo. El sistema se ha desarrollado gradualmente con un proceso
de aprendizaje estructurado, que implica ensayos, errores y ajustes
continuos. Un requisito importante para hacer operativo el sistema
es el entrenamiento especial necesitado para el desarrollo de un
personal altamente motivado, para así descentralizar la toma
de decisiones y la autoridad operacional y que las funciones administrativas
se deleguen gradualmente en los niveles zonales bajos.
6. Extensión de la lista de préstamos para satisfacer
las necesidades diversas del desarrollo de los pobres. Mientras
que el programa general de crédito recoge ímpetu y
los prestatarios se familiairzan con la corriente de disciplina
del crédito, otros programas de préstamo se introducen
para resolver el crecimiento y necesidades del desarrollo social
y económico de la clientela. Además del hospedaje,
tal programa incluye:
a. Crédito para construccion de sanitarios.
b. Credito para la instaación de tuberias que proveen agua
potable e irrigación para las cocinas.
c. Credito para el cultivo y compra de suplementos agricolas
d. Credito para las empresas comunes emprendidas por el grupo y
el centro
e. Financiamiento de los proyectos emprendidos por la familia de
un prestatario.
La premisa subyacente de Grameen es que, para emerger
de la pobreza y quitarse de los embargos de usureros e intermediarios,
los campesinos sin tierra necesitan el acceso al crédito,
sin el cual no pueden esperar lanzar sus propias empresas sin importar
el tamaño de estas. En el desafío del postulado rural
tradicional de las actividades bancarias por el que "ningún
colateral (en este caso, tierra) no signifique ningún crédito",
el experimento del Grameen Bank probó- con éxito que
el préstamo a los pobres no es un asunto imposible; por el
contrario, da a campesinos sin tierras la oportunidad de comprar
sus propias herramientas, el equipo u otros medios de la producción
necesarios y de emprender las empresas para la generación
de rentas que les permitiran el escape del ciclo vicioso "de ahorros
de ingreso bajo, bajos; inversión baja, de ingreso bajo".
Es decir, la confianza del banquero se reclina sobre la voluntad
y la capacidad de los prestatarios de tener éxito en sus
empresas. El modo de operación del Grameen Bank es como sigue:
Una unidad del banco se instala con un encargado
del campo y un número de trabajadores del banco y cubre un
área de cerca de 15 a 22 aldeas. El encargado y los trabajadores
comienzan visitando aldeas para familiarizar con el entorno local
con el que van a interactuar e identificar a la clientela objetivo,
para explicar el propósito, las funciones, y el modo de operación
del banco a la población local. Forman a los grupos de cinco
prestatarios; en la primera etapa, solamente dos de ellos son elegibles
para recibir un préstamo. Observan al grupo por un mes para
considerar que los miembros está conforme a las reglas del
banco. Solamente si los primeros dos prestatarios compensan el prestamo
durante cincuenta semanas, los otros miembros del grupo llegan a
ser elegibles para un préstamo. Debido a estas restricciones,
hay presión substancial del grupo de mantener expedientes
individuales claros. En este sentido, la responsabilidad colectiva
del grupo sirve como colateral del préstamo. Los préstamos
son pequeños, pero bastan para financiar los microproyectos
de los prestatarios: trillado de arroz, reparación mecanica,
compra de ganado (vacas, cabras), costura, cerámica, etc.
La tarifa en todos los préstamos es de 16 %. La tarifa de
reembolso en préstamos altos - 98 %- por razones de presión
y el interés propio del grupo, así como la motivación
de los prestatarios. Aunque la movilización de ahorros es
tambien perseguida junto con las actividades de crédito del
Grameen Bank, la mayor parte de los últimos fondos prestables
se obtienen del Banco Central, en mercados de capitales, y de organizaciones
bilaterales y de ayuda multilateral.
MicroFranchises como solución a la pobreza global
